Содержание материала
- Ілля Пантелеймонов
- 1. У вас немає «подушки безпеки»
- 2. Ви активно користуєтеся кредитними картами, і по ним накопичується борг
- 3. У вас ростуть доходи, але вільних грошей все одно немає
- 4. У вас немає довгострокових фінансових цілей
- 5. Ви робите імпульсивні покупки
- 6. Ви не контролюєте витрати
- 7. Ви майже не думаєте про те, як вигідніше купувати
- 8. Ви витрачаєте все до останньої копійки в поїздках і у відпустці
- 9. Ви без проблем займаєте дрібні суми у друзів
- 10. Ви готові взяти іпотеку з великим щомісячним платежем, коли б ви мали нестабільна робота і невисока зарплата
"У мене немає грошей". Чи доводилося вам говорити цю фразу? Зазвичай вона означає не реальне відсутність коштів, а невміння ними розпоряджатися.
Текст: Експерт · 12 лютого 2020
Як зрозуміти, що ви йдете до банкрутства, і що з цим робити, розповідає фінансовий консультант Ілля Пантелеймонов.
Ілля Пантелеймонов
Можна стверджувати, що вам не вистачає фінансової грамотності, якщо ваша поведінка описують мінімум три ознаки з десяти .
1. У вас немає «подушки безпеки»
Фінансова подушка безпеки – це сума, яка необхідна сім’ї, щоб прожити мінімум 3-6 місяців, якщо будуть втрачені основні джерела доходу. Коли в сім’ях маленькі діти, і один з подружжя не працює, то має сенс відкласти суму, якої вистачить на рік. Якщо у вас немає недоторканного запасу, то в разі раптового звільнення або проблем зі здоров’ям ви можете опинитися на межі бідності.
Порада: заведіть рахунок, на який щомісяця відкладайте 10-30% від доходу кожного працюючого члена сім’ї.
2. Ви активно користуєтеся кредитними картами, і по ним накопичується борг
Мало у кого виходить не допускати заборгованостей по кредитних картах, так як це вимагає дисципліни. Багато людей заводять кредитки, щоб створити у себе помилкове відчуття, ніби можуть дозволити собі прямо зараз те, що хочуть. А віддадуть коли-небудь потім. А в підсумку сума боргу зростає, погасити її стає все важче.
Порада: це здається радикальним, але кредитні карти варто закрити якомога швидше і не відкривати їх в майбутньому. Не треба потурати ілюзії «я багатший, ніж є насправді».
3. У вас ростуть доходи, але вільних грошей все одно немає
Скільки б ви не заробляли, до кінця місяця знову немає грошей і доводиться скорочуватися. Навіть якщо вам виплачують бонуси або регулярно підвищують оклад, ви примудряєтеся витратити все в нуль.
Порада: зверніть увагу на дрібниці. Нерідко після збільшення зарплати людина вважає, що тепер може витрачати трохи більше на їжу поза домом, одяг, розваги. У підсумку виходить, що зайві забаганки з’їдають всю прибавку.
4. У вас немає довгострокових фінансових цілей
Ви живете одним днем, у вас немає довгострокових цілей і планів на майбутнє, немає особистих накопичень, інвестицій та плану фінансового захисту.
Порада: крім фінансової подушки безпеки, подбайте про медичне страхування на випадок серйозних захворювань, в тому числі на випадок онкології. Якщо ви приносите бпроБільшу частину доходів в сім’ю, то зробіть страхування життя, так як якщо б «вас не стало вчора», то сьогодні сім’я сильно постраждала б фінансово. Це прояв вашої фінансової турботи і любові на мові фінансів. Почніть інвестувати, створювати особистий капітал, щоб досягти фінансової свободи і забезпечити старість. Якщо у вас є діти, то задумайтеся про накопичення на оплату вищої освіти для них.
5. Ви робите імпульсивні покупки
Ні, ви не шопоголік, але у вас вдома можна виявити непотрібні або невиправдано дорогі речі, на які ви пустили останні рублі.
Порада: переглянете ставлення до походу по магазинах. Швидше за все, ви робите покупки, щоб зняти стрес або порадувати себе. Такий підхід – показник інфантилізму: тільки дитина хапає все підряд з полиці. Доросла людина дає собі час подумати. Якщо вам щось сподобалося, то дайте собі кілька днів на роздуми і порахуйте вартість використання тієї речі: розділіть вартість на кількість разів на рік, яке вам буде потрібна покупка. Зазвичай це протвережує.
6. Ви не контролюєте витрати
Ви не знаєте точно, скільки в місяць вам треба на їжу і одяг, яка сума залишилася з минулого місяця і яка динаміка витрат.
Порада: встановіть програму (наприклад, Personal Finance, CoinKeeper) або заведіть таблицю Excel, щоб вносити туди витрати за статтями (їжа, відпочинок, навчання, здоров’я, одяг та інше). Туди ж варто записувати борги і кредити, якщо вони є. І, звичайно, варто вести облік доходів, щоб знати, скільки грошей на балансі вашої сім’ї.
7. Ви майже не думаєте про те, як вигідніше купувати
Ваш девіз: «Економія для бідних». Вам здається соромливим стежити за акціями в магазинах, порівнювати ціни і перевіряти чеки у каси. Але ж така поведінка може вам коштувати багатьох тисяч рублів на місяць і сотень тисяч в рік.
Порада: підпишіться на повідомлення про знижки в тих магазинах, де регулярно робите покупки. Якщо мова йде про побутову техніку або одязі, то пошукайте пропозиції в різних магазинах або дочекайтеся сезонних і святкових знижок.
8. Ви витрачаєте все до останньої копійки в поїздках і у відпустці
Можливо, у вас немає шкідливих фінансових звичок. Але у від’їзді ви розслабляєтеся і витрачаєте гроші направо і наліво. І ближче до кінця відпустки у вас майже не залишається грошей. Можна вважати це тривожним знаком, що ви не завжди вмієте собі відмовити.
Порада: не ставте перед собою завдання привезти подарунки всім родичам і друзям. Так, їм буде приємно, але магнітики, етнічні сувеніри, дешевий одяг в результаті відправляться на смітник або перетворяться на нікому не потрібні пилозбірники, але ж ви витратили на них чималі гроші. Введіть заздалегідь обмеження по сумі, яку ви готові витратити на ресторани, кафе і на місцеву екзотику. В якості подарунків можна взяти щось недороге з продуктів: наприклад, солодощі, місцеві фрукти.
9. Ви без проблем займаєте дрібні суми у друзів
Це фінансово шкідлива звичка. Ви просите позичити кілька сотень рублів або десятків тисяч, як на добу, так і на кілька місяців. Ви не відчуваєте збентеження, що берете в борг, і ображаєтеся, якщо друзі відмовляють.
Порада: відкладіть витрати, якщо не можете собі їх дозволити. Звичайно, мова не йде про форс-мажорних ситуаціях, коли ви втратили гаманець або з вами трапилася біда. Але якщо ви позичаєте хоча б раз на місяць, то на це варто звернути увагу.
10. Ви готові взяти іпотеку з великим щомісячним платежем, коли б ви мали нестабільна робота і невисока зарплата
Власне житло – мрія багатьох росіян. Тому люди рідко вважають, яких зусиль їм можуть коштувати квартира і ремонт. Не варто купувати нерухомість, коли іпотечні платежі складають значну частину доходу, наприклад, 40% і більше.
Порада: в ідеалі варто купувати таке житло, щоб платежі по іпотеці становили менше 20% від доходу, тоді вам буде легко платити кредит і погашати іпотеку наперед. У такому випадку загальна переплата буде мінімальною. Якщо платежі по іпотеці будуть досягати 25-35% від сімейного доходу, то ви, швидше за все, купили квартиру на межі своїх фінансових можливостей і можете відчувати дискомфорт. Але і в такому випадку ви можете закрити кредит з випередженням терміну. А ось якщо платежі по іпотеці 40% і більше, то ви купили дороге для себе житло і будете сильно напружуватися. В якийсь момент може з’явитися відчуття, що ви живете заради того, щоб виплачувати кредит на квартиру, яка вам не по кишені.
