Все найцікавіше зі всього світу на нашому сайті – conflict.net.ua

Найцікавіші статті на найрізноманітніші тематики ⬤ Поділись інформацією с друзями в соціальних мережах

Що таке рефінансування – особливості, плюси і мінуси, відмінності від реструктуризації, коли вигідно

Що таке рефінансування - особливості, плюси і мінуси, відмінності від реструктуризації, коли вигідно

ЗМІСТ СТАТТІ

В умовах розвитку системи кредитування кожен позичальник повинен знати, що таке рефінансування. Ця операція може допомогти людині як в скрутних життєвих обставинах на час впоратися з борговим тягарем, так і заощадити певну суму грошей.

Рефінансування – що це?

Все більше людей прагнуть до фінансової грамотності та розуміють, що значить рефінансування кредиту. Простими словами цю операцію називають перекредитування, тобто взяття нової позики для закриття одного або декількох старих. Найчастіше це робиться в новому банку, в якому позичальнику пропонують більш вигідні умови договору. Фінансові організації проводять таку процедуру для того щоб залучити якомога більше клієнтів, переманивши їх у конкурентів.

особливості рефінансування

Основна особливість процедури – це особливі умови видачі позикових коштів за новим договором. Вони можуть бути зі зміною:

  1. Процентної ставки, яка знижує суму переплати.
  2. Термінів виплати боргу: збільшення (при скрутному фінансовому становищі) або зменшення (для зниження суми виплачених відсотків).
  3. Рефінансування споживчого кредиту може бути зі зміною суми виданих коштів: менше, якщо є власні накопичення, або більше, коли потрібні ще гроші на інші потреби.
  4. Умов обслуговування та дострокового погашення, графіка платежів.
  5. Складу співпозичальників або поручителів.
  6. Можливості виділення частки дітям в іпотечному житло перед продажем та інших.

Плюси і мінуси рефінансування

Для того щоб вирішити, чи варто робити рефінансування кредиту, потрібно уважно вивчити всі переваги і недоліки цієї операції. До переваг перекредитування можна віднести:

  1. Зниження щомісячного платежу за рахунок зниженої ставки або зміни термінів виплати. При зниженні доходів і збільшення видатків така операція може істотно полегшити життя.
  2. Вигоди від зменшення переплати відсотків, знову за рахунок зниження ставки або зменшення терміну виплат при стабільних доходах.
  3. Об’єднання різних позик від кількох банків в один. Зручніше один раз на місяць проводити один платіж, ніж намагатися не втратити дати і суми кількох.

Іпотечні брокери і фінансові консультанти пояснюючи, що таке рефінансування своїм клієнтам, обов’язково згадують і про деякі недоліки:

  1. Нові позики на невеликі суми з мінімальним зміною процентної ставки практично не мають вигоди.
  2. У деяких ситуаціях витрати, які несе позичальник на збір потрібних документів, перевищують ту вигоду, яку могло б забезпечити зміни відсотка.
  3. В одну можна об’єднати не більше 5-7 позик інших банків. Якщо боргів більше – то однією операцією перекредитування не обійтися.

Різниця між реструктуризацією та рефінансуванням

Крім того, що існує перекредитування старих боргів в іншому банку, є і зміна поточних умов в первісної фінансової організації. Така операція називається реструктуризація боргу. Вона може проводитися за заявою позичальника зі зміною:

  1. Процентної ставки, хоча таку можливість надають не всі банки.
  2. Графіка платежів і терміну виплат. Найчастіше його можна лише продовжити зі зменшенням суми щомісячного платежу, але збільшенням підсумкової переплати.
  3. Призупиненням виплат на визначений строк, тобто отриманням так званих «кредитних канікул».
Що таке рефінансування - особливості, плюси і мінуси, відмінності від реструктуризації, коли вигідно

Коли вигідно рефінансування кредиту?

Для того щоб підібрати найвигіднішу рефінансування кредиту, важливо розуміти умови, при яких ця вигода буде суттєвою. Така ситуація може виникнути при:

  1. Зниження процентної ставки в іншому банку. Для великих сум, таких як іпотека, вигода в 0,5% протягом довгого часу буде вже суттєвою. Для більш дрібних позик потрібно розглядати зниження відсотка на 2 і більше пунктів. Особливо вигідно рефінансування мікропозик в банках, так як процентні ставки у мікрофінансових організацій істотно вище.
  2. Зміні складу позичальників. При покупці будинку або квартири в іпотеку в договорі було вказано созаемщик, на якого не оформлялося право власності. Якщо при певних обставинах його необхідно вивести з документів, то допоможе рефінансування.
  3. Необхідності продажу житла, на якому лежить іпотечне обтяження від банку.

Умови рефінансування кредиту

Кожна фінансова організація самостійно визначає параметри, за якими надає клієнтам можливість отримання нових позикових коштів:

  1. За типом позики можна брати як звичайні споживчі, так і цільові позики: іпотеки, автомобільні та інші.
  2. За сумою заборгованості: в кожному банку є свій мінімальний і максимальний поріг, в рамках яких можна провести рефінансування іпотечного кредиту або іншого типу позики.
  3. Терміни теж можуть відрізнятися. У будь-якої фінансової організації є обмеження, через який час можна зробити рефінансування кредиту після його оформлення. Тобто, скільки місяців має пройти з моменту першого платежу або скільки ще залишитися до закриття.
  4. За кількістю поєднуваних позик можуть об’єднуватися від 1-го до 7-ми.
  5. За кредитної історії. Не всі банки видають нові позики, якщо старі виплати здійснювалися з простроченням.
  6. За кількістю наданих документів і іншим параметрам.

Як отримати рефінансування кредиту?

Основні етапи рефінансування кредиту складаються з наступних кроків клієнта:

  1. Аналіз умов виплат наявних боргів.
  2. Моніторинг пропозицій інших банків з точним розрахунком можливих вигод. Для цього можна скористатися онлайн кредитним калькулятором.
  3. Крім обліку можливих вигод при зниженні відсотків або зміну графіка виплат, важливо прорахувати і витрати на оформлення документів для нової позики. Для споживчих вони частіше дорівнюють нулю, а ось для більших можуть істотно вдарити по кишені.
  4. Подача заяви в банк з усіма необхідними документами.
  5. Очікування рішення і отримання документів і повідомлень, що підтверджують або пояснюють відмову у видачі коштів.

Документи для рефінансування кредиту

Подача заяви на нову позику має той же перелік того, які документи потрібні для рефінансування, і мало чим відрізняється від стандартного списку:

  1. Заява, підписана позичальником.
  2. паспорт.
  3. Документи, що підтверджують статус платоспроможності.
  4. Завірена копія трудової книжки, яка гарантує офіційне працевлаштування.
  5. Папери за існуючим займу: графік погашення і договір.

При взятті нової іпотеки для перекредитування додатково будуть потрібні:

  1. Правовстановлюючі паперу на будинок або квартиру.
  2. Довідка зі старого банку про графік і якості погашення боргу.
  3. Довідка з першої фінансової організації про наявність додаткових угод до договору, які будуть автоматично вважатися реструктуризацією боргу.
  4. Лист банку про схвалення або відмову перекредитування іпотеки в новому банку, яке практично не впливає на прийняття рішення майбутньої фінансової організацією.

Причини відмови рефінансування кредиту

Розуміючи, що таке банківська рефінансування і на яких умовах воно проводиться, можна виділити і причини відмови в перекредитування:

  1. Рефінансування кредиту без поручителів неможливо без офіційного працевлаштування та при низькому доході позичальника.
  2. Відсутність офіційної реєстрації.
  3. Порушення графіка попередніх платежів і «погана» кредитна історія.
  4. Невиконання вимог щодо нового займу за правилами банку. Наприклад, необхідна сума перевищує встановлений максимальний поріг або з моменту початку виплат пройшло занадто мало часу.

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься. Обов’язкові поля позначені *

*

code